导读文|AI财经社 倪毓平编| 陆佳8月30日，中国太保披露了2021年中期业绩报告。报告显示，中国太保实现保费收入2245.18亿元，同比增长3.7%。归母净利润为173.04亿元，同比增加21.5%。受到行业寿险渠道改革整体影响，其代理人规...

文|AI财经社 倪毓平

编| 陆佳

8月30日，中国太保披露了2021年中期业绩报告。报告显示，中国太保实现保费收入2245.18亿元，同比增长3.7%。归母净利润为173.04亿元，同比增加21.5%。受到行业寿险渠道改革整体影响，其代理人规模在上半年减少10.8万人，同时，中国太保寿险业退保率也同比上升。

太保寿险退保率同比上升

根据半年报，今年上半年，太保寿险退保率较去年同期上升了0.4个百分点，为0.9%。同时，太保寿险新业务价值为102.31亿元，同比下降8.9%，新业务价值率为25.4%，同比减少11.6个百分点。

太保寿险指出，寿险行业仍处于转型调整期，主要依靠人力规模增长驱动的传统发展模式遭遇瓶颈，叠加疫情影响，行业整体发展面临挑战。

中国太保代理人规模也在减少，半年报指出，其月均保险营销员为64.1万人，较去年同期下降16.3%。而2020年末，这个数字还是74.9万人。换言之，今年上半年，中国太保的代理人规模减少了10.8万人。

同时，中国太保披露称，受队伍留存下降叠加疫情等因素影响，个人寿险客户 13 个月继续率 81.7%，25 个月保单继续率 80.9%，分别同比下降5.2个百分点和5.8 个百分点。

财险业务中，车险改革对于太保产险影响明显。据半年报，太保产险车险业务同比下降6.9%，综合成本率99.3%，同比上升1.0个百分点，综合赔付率70.1%，同比上升10.4个百分点。

健康险方面增长较快，上半年实现保费收入82.13亿元，同比增长70.1%。不过，AI财经社发现，健康险的综合成本率亦高于车险、农险等其他业务，为103.8%，同时，健康险业务还处于承保亏损状态。上半年，健康险业务亏损1.84亿元。

子公司二季度流动指标偏低

与中国太保半年报一同披露的，还包括其旗下子公司太平洋健康保险股份有限公司（下称“太平洋健康险”）、安信农险二季度的情况。

据悉，中国太保集团和中国太平洋人寿保险是太平洋健康保险的两大股东，前者持有太平洋健康保险85.051%的股权，为公司控股股东。而在安信农险的前十大股东中，中国太平洋财险是其第一大股东，持股比例为52.13%。

中国太保在半年报中表示，太平洋健康险作为集团健康险的专业经营平台，未来将发挥在短期健康险产品研发方面的主力作用。不过，上述两家子公司二季度的现金流均呈现净流出的状态。二季报显示，太平洋健康保险现金流净流出1.44亿元，安信农险现金流净流出2355万元。同时，综合流动比率亦处于较低位。太平洋健康保险的3个月内和1年内的综合流动比率分别为62%、48%；而安信农险的三个月内综合流动比率为108%。

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中国人买保险一年浪费1.6万亿，我的保险买贵了，应该退保吗？

“我保险买的好贵，我想退保！”

“退保的话，前几年的钱不是白交了吗？”

“有人说让我退，有人不让我退，我该听谁的？”

......

看完自保叔这篇文章，你应该就清清楚楚了！

一、中国人买保险一年浪费1.6万亿

二、退保咋就这么难？

2.1退保时，保险公司有啥托词？

2.2买了人情单，怕退保撕破脸？

三、哪些情况，可以考虑退保？

1.1买错了保险

1.2买低了保额

1.3占用太多预算

1.4保险升级换代

四、有更好的产品，旧的要退吗？

2.1退保前先考虑清楚这3个问题：

2.1.1退保可能会亏钱

2.1.2健康状况是否变化

2.1.3退保时间要注意

2.2退保案例

五、除了退保还有什么止损的方法吗？

3.1减额交清

3.2减少保额

3.3保单贷款

六、退保需要注意的几点

6.1犹豫期内退保可以全额返还保费

6.2建议卡上不留余额

6.3提前保险公司取消保费垫缴功能

6.4交费时间已超过10年，不建议退保

七、警惕“全额退保“骗局

7.1恶意退保骗局流程

7.2正确的投诉渠道

一、中国人买保险一年浪费1.6万亿

加拿大寿险与健康险协会的资料

寿险、健康险和退休年金险的赔付数据，它们分别对应的保费收入是203亿，409亿，446亿美元，换算成赔付率分别是，59.11%，79.46%，97.53%。合计赔付率是83.18%。

在美国寿险行业协会ACLI的资料里有06年，15年、16年三年的数据，基于和加拿大相同的险种分类，这三年的整体赔付率分别是89.89%，88.14%和93.93%。

根据银保监会17年的全年数据，我国人身险（寿险、健康险和人身意外伤害险）三项分类中，相对应的赔付率是21.32%，29.49%，24.82%，合计后的整体赔付率是22.78%。

如果以整体赔付率85%来计算，我们比国际标准差了近4倍，看比例可能没什么感觉，我们换算成数字：

往小的说，一个年缴保费3万元的中产之家，每年有1.8万是被浪费的；

往大的说，以2017全国保费收入计算，意味着1.6万亿的差距。

以上数据从侧面反映出，中国人买保险很容易陷入买贵了，买错了的坑。就是因为买保险太容易掉坑，直接衍生出的问题就是，要不要退保？

二、退保咋就这么难？

2.1退保时，保险公司有啥托词？

在购买保险时，很多人担心理赔难，却往往忽视退保难。当投保人发现所购保险产品不合适，在退保时可能遇到以下托词：

资料不齐、系统故障、公司内部检查、领导不在无法审批

其实大家心知肚明，在柜台办理退保时碰到的系统故障、内部检查、领导不在等都是托词，这是保险公司希望投保人知难而退。

我们首先需要固定证据，即把退保失败理由记录下来。有个礼貌而得体的方法是——拨打客服热线，譬如平安 95511，转人工客服，向客服叙述无法退保的理由，并请客服核实是否存在柜台所述情况。如有条件，消费者可将和客服沟通的内容进行录音。

2.2买了人情单，怕退保撕破脸？

假设在亲戚那买了不合适的保障，很多人碍于人情不好意思退保。

但我们退保的目的并不是把保障退掉，而是为了及时止损，重新获得合适靠谱的保障。

为了照顾亲戚的佣金收入和业绩考核，而拿自己家庭的保障开玩笑，真正发生风险的时候，买了不合适的保险，赔不了，亲戚可以能帮得到你吗？

所以长痛不如短痛，该退就得退。

如果少了你一张单他就活不下去，那么他在这一行也不会走的很长远。

三、哪些情况，可以考虑退保？

情况 1：买错了产品

客户A想买一份保障型的重疾险，但却被忽悠买了一份太平洋金佑人生2014版分红型重疾，保费高，保额低，无奈已经交了3年。只能退保，降低损失。

情况 2：买低了保额

很多人在购买保险的时候，贪返还的保费，或者一定要买一个保终身的，所以在相同预算的情况下，保额就一定不会太高。

客户B去年一家三口购买了国寿的终身重疾，保费高、保额低，特别是男主的重疾，每年9000多，才25万保额。而且还没配置意外险和定寿。家庭的全部收入都靠男主，25万的重疾明显不能解决这个家庭的风险需求。

情况 3：占用了过多的预算

7125原则，保险配置的重点是预算控制，预算需控制在家庭年收入的7%内。

如果由于冲动，一下子给孩子购买了一份教育金，可能花掉了大部分预算，那么可能就没有更多钱，给家庭里最需要保险的经济支柱进行配置了。

客户C，家庭年收入15万，只给孩子配置了平安的万能保险，每年要交8000，按照7125原则，1万左右的保费预算，孩子保险就已经占了8000，花掉了大部分预算，剩下的预算根本不够给家庭里最需要保险的经济支柱进行配置。

情况 4：保险升级换代

可能上面的坑大家都避开了，但是随着产品的升级换代，很多年前购买的保险，现在看来已经完全没有竞争力了。

随着互联网保险的崛起，目前国内已经有接近 200 家保险公司，一些公司为了赢得客户，纷纷大幅让利，市场的价格底线也一再被突破。

总的来说，保险过时并不是因为当时买的保险不好，而是新推出的保险更好了。

客户D买了百年康惠保，后来发现升级了，出了新的百年康惠保，增加了中症，保费还更便宜，纠结需不需要置换。

我的观点是，百年康惠保和百年康惠保都是很优秀的产品，虽然升级了，也不过是90分和92分的差别，这种情况完全没有必要换。毕竟隔了一年，大了一岁保费也会上涨，实在没有必要置换。

但如果以前的产品保障确实不太好，把一个60分的产品换成80分的产品，那么是可以考虑的。

四、有更好的产品，旧的要退吗？

4.1退保前先考虑清楚这3个问题：

4.1.1退保可能会亏钱：退保不是直接退保费，只能退回现金价值，前几年退保会有亏损。

为什么退保会亏钱？

有的人觉得退保损失大，认为保险公司太坑人，实际上国外很多保险前两年退保，现金价值为 0，消费者一分钱都拿不到。所以这么来看，国内的保险公司已经很照顾很多盲目投保的用户了。

退保保险公司的损失：

手续费用：无论签约和退保，保险公司都会花费人力物力来负责操作，这些都是成本；

佣金成本：购买保险的第一年，保险公司会向代理人支付一定佣金，一旦退保后，支付的佣金是没办法收回的；

保障扣除：因为在购买保险的几年内，这段时间已经提供了风险保障，因此需要扣除这块的费用。

4.1.2健康状况是否变化：如果身体不如以前了，不一定能通过新保险的健康告知与核保。

4.1.3退保时间要注意：一定要在新产品的等待期之后，才去退保老保单，以免保障中断。

充分利用60天宽限期

保险合同的宽限期，是指保险公司对投保人未按时缴纳续期保费所给予的宽限时间，重疾险宽限期一般是60天。

在宽限期内，即使没有交纳续期保费，保险合同依然有效，如果在此期间发生保险事故，保险公司仍要承担保险责任，不过要从给付金额中扣除欠交的保险费。

4.2退保案例：

2017 年，30 岁的 A 先生买了一份 XX 福重疾险，每年交费一万多。由于最近买了房子，房贷压力也不少，于是犹豫要不要换成性价比更高的产品。

对比原来的 XX 福，昆仑健康保 2.0 的优化有以下几项：

增加了中症保障：

如果罹患 25 种中症，可以赔付 25 万，最多赔付 2 次。

增加被保人豁免保障：

在缴费期间罹患轻症或中症，往后的保费就无需再交，重疾保障继续有效。

每年保费节省 43%：

虽然 A 先生又大了两岁，但是新方案费用反而更便宜，20 年缴费下来，总共能节省 10.14 万，相当于一辆普通家庭轿车的价格。

除此之外，A 先生的 XX 福已经交了两年，退保时也能拿回来一点钱，具体金额可以查查保险合同上的“现金价值表”。

五、除了退保还有什么止损的方法吗？

5.1减额交清

有的保险还有减额交清的功能，减额交清的意思就是：不想继续缴费，也不要求退还现金价值，而是把它充当以后的保费，这时候保障依然有效，只是保额会相应减少。

很形象的一个解释是：你贷款买了一套 100 平的房子，几年以后交不起房贷了，房地产商说好吧，那我给你换成一套 30 平的房子，也不用你再交房贷了。

并不是所有的保单都有减额交清的功能，大家可以保险公司客服咨询一下，比如下面这款保险，在合同中就能找到这张表：

这份儿童重疾险，每年保费 4500 元，缴费 4 年，累计总缴费：1.8 万。

如果选择退保：因为已经保障了 4 年，扣除各种费用成本，退保可以拿回 5529 元；

如果减额缴清：可以不拿回 5529 元，那么可以获得 2985 元的保额，后续也无需再缴费了，2985 元的保额还一直存在。

建议大家可以咨询一下客服，看看自己的保险是否有减额交清的功能。到底是退保还是减额交清，这个就得大家自己权衡一下了。

5.2减少保额

一些保险产品有减少保额的功能，也就是说如果承担不起那么高的保额，可以申请按照比例退保，也就是减少保额。不是所有产品都有这个功能，而且就算减少保额，和退保类似，同样是有不小损失的。

5.3保单贷款

如果购买的的是理财型的保险，这类保险最大的特点就是现金价值较高，如果是因为一时资金周转困难，是可以考虑申请保单贷款的。

六、退保需要注意的几点

6.1犹豫期内退保可以全额返还保费

一般长期险的犹豫期在10-20天，在犹豫期内退保只收保单的工本费（10块钱左右），保费全退。

6.2建议卡上不留余额

很多人已经确定要退保，结果一直拖沓，导致缴费期银行卡被扣款的情况，类似的纠纷也是屡见不鲜的。

6.3提前保险公司取消保费垫缴功能

有的保险有垫交和缓交功能，可能在你完全不知情的情况下，就用保单的现金价值垫交保费了。可以提前保险公司取消保费垫缴功能。

6.4交费时间已超过10年，不建议退保

如果保单已经缴费超过10年，也不建议你退保，因为退保的现金价值和所交保费之间差距太大，同时年龄增大了十几岁，就算换新产品价格也不会便宜。同时这10年间还能保持标准健康体的概率极低。所以这种情况不建议退保

七、警惕“全额退保“骗局

深圳市保险消费者权益服务中心公告称，有社会人员通过社交平台、网购平台、短信等渠道，频频向消费者“可在全国任意地区的任意保险公司办理任何险种的全额退保业务，100%退保成功，安全快速”虚假信息，打着“专业保险维权”的名义，煽动消费者委托其代理“全额退保”事宜，开展保险“恶意投诉全额退保代理”

他们利用一些客户对已购保险产品不太满意或者资金流不充裕，引诱客户让他们代为办理“全额退保”，并按照退保金额的较大比例收费，多的达到退保金额的一半以上；同时还引诱客户购买其他保险公司的保险产品，再次收取佣金。

7.1恶意退保骗局流程

第一步：广告，全额退保

第二步：通过问卷，评估可操作性

第三步：收集个人信息

除了个人姓名，身份证号，等基础信息之外，还要业务员的个人信息，甚至业务员的学历也是必填选项之一。

第四步：钓鱼式投诉

按照固定话术，诱导业务员说错话。线下销售以熟人为多，没有戒备心，说错一两句话很正常。

结果就是被录音留作证据，接到投诉，迫使其承担客户的退保损失。

第五步：收取高额佣金

第六步：贩卖个人信息牟取暴利

7.2正确的投诉渠道

消费者如对保单有相关疑问或服务、退保需求，可直接通过保险公司官网、拨打客服热线、亲访客服中心等方式寻求解决；也可咨询各市保险行业协会保险纠纷调解处置专业委员会并免费申请调解；保险公司涉嫌违反保险监管法律法规的，可通过来信、来访、来电（银行保险消费者投诉维权热线12378）等方式，向银保监局或分局反映。

关于退保，你应该已经清楚了吧，如果还不清楚？评论区或者找我！

「增额寿评测」太平洋人寿｜长相伴臻享版：大厂出品，值得买吗？

大家好，我是凹凸君。

长相伴臻享版是太平洋人寿的长相伴系列最新的版本，是一款增额终身寿，备案名是太保长相伴（臻享版）终身寿险。

增额终身寿是一种新型、刚性兑付的储蓄险，有绝对的安全性，哪一年有多少钱，都以现金价值的形式，明确写进合同，精确到个位数。

增额终身寿的核心功能是可以中途取钱出来，实现教育金、婚嫁金、创业金、养老金、旅游金等全方位的财富规划。

长相伴臻享版的有效保额增速是3.5%，缴费期选择不多，只有9年、14年、19年，没有短期缴费的年限选择。

科普：3.5%是增额终身寿的实际收益吗？

不同保险公司的保额增速会不一样，有的是3.2%。有的是3.3%，比较多的是3.5%，也有一些是3.6%、3.8%、4%。

那是不是保额增速越高，收益就越高呢？

并不是， 增额终身寿的核心功能是中途领取灵活，实现这个功能，靠的不是保额，而是现金价值。

可领取多少钱要看现金价值有多少，而不是保额有多少。所以保额的增速是多少不重要，终究保额不是我们可支配的财富。

现金价值，相当于我们的保单存款，研究它的走势和利率，才是买增额终身寿的关键。

敲重点：买增额终身寿（重要的事情说3次）

不看保额增速是多少，看现金价值有多少；

不看保额增速是多少，看现金价值有多少；

不看保额增速是多少，看现金价值有多少；

配置增额终身寿险，除了有一定的身故杠杆，最主要是看中其现金价值的增长。现金价值的增长，可以实现长期储蓄、教育金、婚嫁金、创业金、养老金等实用性的规划。

接下来会以35岁男，总保费约90万，跟增额终身寿第一梯队的产品进行对比，看看长相伴臻享版的实际表现如何。

封闭期：这时间内，现金价值会低于已交保费，如果在这个时间内减保领取，本金会有损失，所以在现金价值差不多的情况下，越短越好，保单的灵活性会越高。

IRR内部收益率：是一种考虑了货币时间价值的分析指标，可以测算获利能力，简单来说IRR越高，代表着收益越高。

长相伴臻享版的缴费期是9年，另外两款增额终身寿的缴费期是10年，但是总保费都是90万。

先从封闭期来看，虽然长相伴臻享版的缴费期是9年，比另外两款要短，但是封闭期却比另外两款增额寿长2年。

而从现金价值的增长来看，理论上长相伴臻享版会更占优势，因为缴费期越短，保费更早进入保险公司进行复利增值，然而在长相伴臻享版上没有体现出来，反而表现更加一般。

经过10年的增值，另外两款增额寿的IRR已经超过3.3%，而长相伴臻享版不到1%，实际现金价值差值高达14.6万。

经过30年的增长，另外两款增额寿的IRR已经超过3.45%，而长相伴臻享版才达到3%，实际现金价值差值高达18.3万。

随着时间，现金价值的差值会越来越大，整体来说，长相伴臻享版的表现平平无奇。

（1）、全额领取—退保

如果需要把所有的现金价值一次性领取出来，可以选择退保，不过要注意现金价值回归的时间，太早退保，会有本金的损失。

（2）、部分领取—减保

这是增额终身寿险的魅力之一，可以中途把部分现金价值提取出来，用于教育金、婚嫁金、创业金、养老金的灵活规划。

而减保是否灵活，是否有限制，是我们目前选择增额终身寿要考虑的三大因素之一。

长相伴臻享版的减保是有限制的，每年减保不得超过20%

举个例子，10年交，每年交10万，总保费是100万，经过增长，现金价值增长到300万，这时想拿钱出来用，最多只能拿60万出来。想要拿更多？不行，只能等下一年，或者整份退保。

（3）、现金价值贷款

如果是紧急需要钱周转，可以通过现金价值贷款向保险公司申请借用部分现金价值，且不影响现金价值的继续增长。

长相伴臻享版最多可以贷80%的现金价值，最长可贷180天。

优势：

1、收益确定，每年有多少钱都明确写进合同

不足：

1、现金价值增长比较低，经过10年的增长，现金价值的内部收益率IRR只达到了0.74%，就算中后期的内部收益率IRR只有3.3%左右，与第一梯队的增额终身寿有比较明显的差距，只能属于中下水平。

2、封闭期长

3、没有短缴费期的选择

太平洋寿险成立于2001年，是中国太平洋保险（集团）股份有限公司旗下的寿险子公司。太平洋保险是在1991年5月13日成立的中国太平洋保险公司基础上组建而成的保险集团公司，总部设在上海，是国内领先的综合性保险集团，并是首家A+H+G（上海、香港、伦敦）三地上市的保险公司。

2020年公司实现保险业务收入2,119.52 亿元；总资产达到14,843.64亿元；截至2020年末，公司在全国设有超过2800家分支机构。

经营情况

成立时间：2001年

注册资本：82亿元

最新偿付能力：227%（2021年三季度）

2020年度原保费规模排行：第3名

长相伴臻享版作为长相伴系列的最新版本，并没有带来什么惊喜，也许很多消费者会认为少交1年保费，不是有优惠了吗？

实际上，储蓄险跟你的总保费息息相关，在总保费相同的情况下，缴费期越短，现金价值的增长会越多，所以并非保险公司免交1年的保费。

虽然长相伴臻享版的9年交会比10年交，理论上现金价值会更高，然后在长相伴臻享版上并没有体现出来，反而比第一梯队的增额终身寿差距明显。

今天就分享到这里，如果依然有关于长相伴臻享版的疑问，可以凹凸君。

我是凹凸君，如果不知道怎么给自己和家人配置保障，但又希望好好规划保障，不买错不买贵，我们可以帮到你。

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